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【45歲提早退休】過來人分享6個辭職前必備條件！心態比儲蓄數字更重要？
【45歲提早退休】過來人分享6個辭職前必備條件！心態比儲蓄數字更重要？
2024-07-10
很多打工仔對於上班叫苦連天，導致FIRE（Financial independence，Retire early 財務獨立、提早退休）運動近十年大熱，參與者透過節儉儲蓄，目標「盡快搵夠」，在30、40歲的青壯年紀辭去正職，此後靠着大額的積蓄和投資的被動收入、做副業的收入來維持生計。
由於入息不再固定，意味着FIRE一族需要過上較簡約的生活來節省日常成本。對於他們來說，也許餐餐大魚大肉並非必要，自正職工作的束縛和壓力中解放，重新掌握時間自由和生活步伐，跟家人共聚天倫或發展個人興趣，或者才是重點。
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FIRE or not？
45歲「劈炮」過來人：錢只是其中一環
姑勿論如何，一筆可觀的積蓄還是FIRE一族實現財自的先決要求。來自台灣的前外資石油公司大中華區業務總經理、45歲時提早退休的田臨斌（老黑）卻說，在台灣FIRE相關的討論幾乎全集中在投資理財，和FIRE內容有偏差，「因為，雖然理財是必要條件，卻遠談不上是全部條件。」
田臨斌現時是一名街頭藝人兼作家，曾出版財富自由心得的著作，他在社交媒體表示在18年前他45歲自職場急流勇退時，沒有FIRE這個名詞。而對於提早退休這件事他從個人經驗出發，認為要做到以下6點，才算可行。
FIRE條件（一）：對職位、對打工生活忍無可忍
田臨斌強調，FIRE是重大人生轉變，辭職是非同小可，除非到了「足夠厭倦眼前工作和生活」的地步：
影響提早退休有兩個力量，一是「不想」再做現在的工作、過現在的生活。
人總有一種安於現狀的惰性。他續稱，很多人說「只要錢夠多一定立刻退休」，但事實是，如果沒有充分渴望和決心改變現狀，即使買彩票中頭獎也不會退休。
但有外國其他FIRE參與者、例如49歲退休的Jackie Cummings Koski認為，FIRE可以拆為「FI」和「RE」分開看待，並非強制為單一目標。
她指出某程度上，「財自」（財務自由）是首要目標，「提早退休」反屬次要，是可以較遲亮出的一張皇牌，因為穩定的全職工作收入仍然是財富增值的最快、最直接途徑，如果份工尚能忍受，一直做下去為妙。辭職的時機對否，對於FIRE族長遠財務穩健頗為重要。
FIRE條件（二）：有了新的人生目標，並決意邁步向前
田臨斌表示，推動FIRE另一個力量是「很想」做自己想做的事，過想過的生活，足夠嚮往「從事職志」和「新生活形態」。
職志就是會做，喜歡做，且能幫助人的事，各人不同，例如寫作，陪小孩成長，務農等。
他續稱，退休後職志取代工作成為生活新重心，「沒有重心的FIRE難以維持長久。」
而且的確有放棄FIRE的人士在網上討論區分享說，不工作無所事事更加痛苦，「此時此刻，我真的希望餘生都能工作。」
這名外國網民坦言喜歡勞動，在一度失業的日子，他絲毫不覺得放鬆，反而感到極其無聊和虛度，可見提早退休是否屬於理想生活是因人而異。他希望能夠繼續做一些有益社會的事情：
現在既有了積蓄，我認為自己能夠承受減薪，並根據更多其他因素來選擇工作，而不再是為FIRE能儲幾多錢而作職業打算。
FIRE條件（三）：金錢和價值觀要相應，深信錢夠用就好
提早退休和現代社會欲望無窮、搵錢至上的主流價值觀背道而馳。FIRE參與者寧願放棄未來數十年的賺錢機會，來換取時間自由和健康的生活步伐。
田臨斌對此也明白，他稱，工作賺錢以花費時間和精神為前提，為了空出心力做想做的事，必須真心相信錢是夠用就好，而不是多多益善。
社會主流價值是錢永遠賺不完，因此擁有再多資產也不可能FIRE。
例如前物理治療師Chris Mamula就是「要命不要錢」的一名FIRE實踐者，領悟到全職上班是有期限的。他在工作最繁忙的時候，曾陷入沒時間運動、以垃圾食物充飢或經常捱夜等壞習慣。
Mamula很快明白到，當一個人要返工，是沒有可能定期運動、騰出空檔買餸並下廚、還有每晚瞓足八小時。
他工作了16年，最後在41歲那年達到FIRE境界。正因擺脫了正職的枷鎖，Mamula壓力大減、時間比以前鬆動有餘暇，更加容易過得健康有規律。
FIRE條件（四）：現金流穩定可靠，足以維持生計
提早退休，有可靠收入支付日常開銷相當重要。田臨斌強調，FIRE代表運用時間和選擇工作的自由，不代表不能工作賺錢，兼職或從事職志可能產生收入，投資理財更是有其必要性。
退休理財不可求貪求快，一般來說，平均5%年回報率是FIRE族理財目標，只要入可敷出就是財務自由。
年均回報5%其實已相當樂觀，甚至太過樂觀了。台灣財經部落格版主「99啪」在40歲時辭掉公職，並成為全職投資者。他坦言，提早退休會令工作收入會減少甚至歸零：
當生活費用失去一個穩定入息來源，便會更依賴投資回報。股市長期平均年化回報率達7%，但顧名「長期平均」，實際上每年的回報率都有高低起伏...
而投資虧損有之，「坐艇」有之，並不能視作固定收益。99啪認為，提早退休的全職投資者需直視自己「財務彈性下降」的硬傷，面對市場時刻波動，宜對獲利金額作出更保守的預期。此外，由於沒有固定入息，他們向銀行借貸會更困難，條件也會變差。
FIRE條件（五）：願意接受斷捨離生活形態
田臨斌表示，金錢是達成人生目標不可或缺的工具，但不是目標本身，理解這點才能真心（而不是不得不）擁抱簡樸生活，減少支出，儘早達成財務自由：
營造斷捨離生活形態，才能善用有限資源做想做的事。
「我們不購買名牌服裝、鞋子、珠寶、手袋或其他昂貴的時尚配件，」來自美國的Brock及Becky Waterman夫婦分享稱，他們是FIRE運動響應者，開設了理財網誌兼電子報FIRE Travel Family。
相反，我們會節儉地購買衣服，通常是從車庫拍賣、舊貨店以及從朋友和家人購買二手衫。
FIRE條件（六）：獨立獨行需要抵住外界眼光
田臨斌直言，提早退休要面對外界質疑眼光，沒有足夠自信，自尊不容易做到，必須堅定相信FIRE是正確選擇，並得到關鍵家人（通常是配偶）支持：
其他人，包括親戚，朋友，同事，鄰居，甚至父母的看法都不要在意。
例如現年35歲、原本從事資訊科技行業的美國男子Ryan Hogue，他副業入息不俗，每周進帳11,400萬美元（約8.9萬港元），這些透過多個門路賺取被動收入，一年高達逾百萬港元，足以讓他辭掉全職工作。
只是要作出「劈炮」（辭職）決定，一度也令Hogue十五十六。他覺得辭職這件事「超出了我的舒適圈」，沒有安全感之餘，亦難以向保守的家人啟齒：
我父母將他們對金錢的觀念強加給我。雙親愛儲蓄，他們無法理解人類是可以沒有一份朝九晚五的工作。
撰文： 黃正軒
欄名 : 理財加油站
原文刊登於經濟日報，原題為：財富自由｜45歲退休過來人︰不是賺夠就能提早退休 做足6件事辭職才安樂
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