【45歲提早退休】過來人分享6個辭職前必備條件!心態比儲蓄數字更重要?

【45歲提早退休】過來人分享6個辭職前必備條件!心態比儲蓄數字更重要?

很多打工仔對於上班叫苦連天,導致FIRE(Financial independence,Retire early 財務獨立、提早退休)運動近十年大熱,參與者透過節儉儲蓄,目標「盡快搵夠」,在30、40歲的青壯年紀辭去正職,此後靠着大額的積蓄和投資的被動收入、做副業的收入來維持生計。

由於入息不再固定,意味着FIRE一族需要過上較簡約的生活來節省日常成本。對於他們來說,也許餐餐大魚大肉並非必要,自正職工作的束縛和壓力中解放,重新掌握時間自由和生活步伐,跟家人共聚天倫或發展個人興趣,或者才是重點。

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FIRE or not?

45歲「劈炮」過來人:錢只是其中一環
姑勿論如何,一筆可觀的積蓄還是FIRE一族實現財自的先決要求。來自台灣的前外資石油公司大中華區業務總經理、45歲時提早退休的田臨斌(老黑)卻說,在台灣FIRE相關的討論幾乎全集中在投資理財,和FIRE內容有偏差,「因為,雖然理財是必要條件,卻遠談不上是全部條件。」

田臨斌現時是一名街頭藝人兼作家,曾出版財富自由心得的著作,他在社交媒體表示在18年前他45歲自職場急流勇退時,沒有FIRE這個名詞。而對於提早退休這件事他從個人經驗出發,認為要做到以下6點,才算可行。

FIRE條件(一):對職位、對打工生活忍無可忍
田臨斌強調,FIRE是重大人生轉變,辭職是非同小可,除非到了「足夠厭倦眼前工作和生活」的地步:

影響提早退休有兩個力量,一是「不想」再做現在的工作、過現在的生活。

人總有一種安於現狀的惰性。他續稱,很多人說「只要錢夠多一定立刻退休」,但事實是,如果沒有充分渴望和決心改變現狀,即使買彩票中頭獎也不會退休。

但有外國其他FIRE參與者、例如49歲退休的Jackie Cummings Koski認為,FIRE可以拆為「FI」和「RE」分開看待,並非強制為單一目標。

她指出某程度上,「財自」(財務自由)是首要目標,「提早退休」反屬次要,是可以較遲亮出的一張皇牌,因為穩定的全職工作收入仍然是財富增值的最快、最直接途徑,如果份工尚能忍受,一直做下去為妙。辭職的時機對否,對於FIRE族長遠財務穩健頗為重要。

FIRE條件(二):有了新的人生目標,並決意邁步向前
田臨斌表示,推動FIRE另一個力量是「很想」做自己想做的事,過想過的生活,足夠嚮往「從事職志」和「新生活形態」。

職志就是會做,喜歡做,且能幫助人的事,各人不同,例如寫作,陪小孩成長,務農等。

他續稱,退休後職志取代工作成為生活新重心,「沒有重心的FIRE難以維持長久。」

而且的確有放棄FIRE的人士在網上討論區分享說,不工作無所事事更加痛苦,「此時此刻,我真的希望餘生都能工作。」

這名外國網民坦言喜歡勞動,在一度失業的日子,他絲毫不覺得放鬆,反而感到極其無聊和虛度,可見提早退休是否屬於理想生活是因人而異。他希望能夠繼續做一些有益社會的事情:

現在既有了積蓄,我認為自己能夠承受減薪,並根據更多其他因素來選擇工作,而不再是為FIRE能儲幾多錢而作職業打算。

FIRE條件(三):金錢和價值觀要相應,深信錢夠用就好
提早退休和現代社會欲望無窮、搵錢至上的主流價值觀背道而馳。FIRE參與者寧願放棄未來數十年的賺錢機會,來換取時間自由和健康的生活步伐。

田臨斌對此也明白,他稱,工作賺錢以花費時間和精神為前提,為了空出心力做想做的事,必須真心相信錢是夠用就好,而不是多多益善。

社會主流價值是錢永遠賺不完,因此擁有再多資產也不可能FIRE。

例如前物理治療師Chris Mamula就是「要命不要錢」的一名FIRE實踐者,領悟到全職上班是有期限的。他在工作最繁忙的時候,曾陷入沒時間運動、以垃圾食物充飢或經常捱夜等壞習慣。

Mamula很快明白到,當一個人要返工,是沒有可能定期運動、騰出空檔買餸並下廚、還有每晚瞓足八小時。

他工作了16年,最後在41歲那年達到FIRE境界。正因擺脫了正職的枷鎖,Mamula壓力大減、時間比以前鬆動有餘暇,更加容易過得健康有規律。

FIRE條件(四):現金流穩定可靠,足以維持生計
提早退休,有可靠收入支付日常開銷相當重要。田臨斌強調,FIRE代表運用時間和選擇工作的自由,不代表不能工作賺錢,兼職或從事職志可能產生收入,投資理財更是有其必要性。

退休理財不可求貪求快,一般來說,平均5%年回報率是FIRE族理財目標,只要入可敷出就是財務自由。

年均回報5%其實已相當樂觀,甚至太過樂觀了。台灣財經部落格版主「99啪」在40歲時辭掉公職,並成為全職投資者。他坦言,提早退休會令工作收入會減少甚至歸零:

當生活費用失去一個穩定入息來源,便會更依賴投資回報。股市長期平均年化回報率達7%,但顧名「長期平均」,實際上每年的回報率都有高低起伏...

而投資虧損有之,「坐艇」有之,並不能視作固定收益。99啪認為,提早退休的全職投資者需直視自己「財務彈性下降」的硬傷,面對市場時刻波動,宜對獲利金額作出更保守的預期。此外,由於沒有固定入息,他們向銀行借貸會更困難,條件也會變差。

FIRE條件(五):願意接受斷捨離生活形態
田臨斌表示,金錢是達成人生目標不可或缺的工具,但不是目標本身,理解這點才能真心(而不是不得不)擁抱簡樸生活,減少支出,儘早達成財務自由:

營造斷捨離生活形態,才能善用有限資源做想做的事。

「我們不購買名牌服裝、鞋子、珠寶手袋或其他昂貴的時尚配件,」來自美國的Brock及Becky Waterman夫婦分享稱,他們是FIRE運動響應者,開設了理財網誌兼電子報FIRE Travel Family。

相反,我們會節儉地購買衣服,通常是從車庫拍賣、舊貨店以及從朋友和家人購買二手衫。

FIRE條件(六):獨立獨行需要抵住外界眼光
田臨斌直言,提早退休要面對外界質疑眼光,沒有足夠自信,自尊不容易做到,必須堅定相信FIRE是正確選擇,並得到關鍵家人(通常是配偶)支持:

其他人,包括親戚,朋友,同事,鄰居,甚至父母的看法都不要在意。

例如現年35歲、原本從事資訊科技行業的美國男子Ryan Hogue,他副業入息不俗,每周進帳11,400萬美元(約8.9萬港元),這些透過多個門路賺取被動收入,一年高達逾百萬港元,足以讓他辭掉全職工作。

只是要作出「劈炮」(辭職)決定,一度也令Hogue十五十六。他覺得辭職這件事「超出了我的舒適圈」,沒有安全感之餘,亦難以向保守的家人啟齒:

我父母將他們對金錢的觀念強加給我。雙親愛儲蓄,他們無法理解人類是可以沒有一份朝九晚五的工作。

撰文: 黃正軒

欄名 : 理財加油站

原文刊登於經濟日報,原題為:財富自由|45歲退休過來人︰不是賺夠就能提早退休 做足6件事辭職才安樂

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