及早估算退休儲備免失預算

及早估算退休儲備免失預算

上班一族每天勞勞碌碌工作,為應付生活開支之外,亦為理想的退休生活做好準備。不過部分打工仔女可能臨近退休才發現,儲蓄不足應付退休生活的開支。如果不想退休生活失預算?關鍵是及早做好退休理財部署,切忌忽略各項風險。

規劃的第一步,是要先訂立個人退休目標,大家可以利用「123法則」估算自己所需的退休儲備。

「1」代表預算退休後的平均每月開支。你需要考慮退休後的部分支出,例如娛樂、醫療開支等,可能會增加,相反某些支出例如上班的交通費則可能會減少。

「2」代表兩個年期,分別是距離退休的年期及預計退休生活的年期。前者越長代表你有較長時間作退休投資,而後者越長則代表你需要更多退休儲備去應付退休生活。

「3」代表三個百分比,即平均通脹率、退休前的儲蓄或投資的預期回報率,以及退休後的儲蓄或投資的預期回報率。

打工仔女在利用「123法則」估算退休所需儲備時,亦須留意以下的風險因素。

第一,長壽風險。隨著醫療水平持續上升,退休後生活年期愈來愈長,日常開支亦會越多。根據政府的統計數字,在2022年,香港男性人均壽命是80.7歲,女性人均壽命則高達86.8歲。這意味著由65歲退休後的生活可長達15至22年,大家應盡早開始部署,確保退休生活得到保障。

第二,通脹風險。通脹會令貨幣貶值,如果儲蓄投資的回報低於通脹,長遠而言購買力會被削弱。因此,策劃退休投資時要留意通脹可能帶來的影響。

第三,投資風險。市場上有各式各樣的投資產品,為了增加退休儲備,有人會選擇投資在預期回報較高的投資產品,例如股票等,不過其潛在風險亦會較高。

在規劃強積金投資時,除了投資回報外,亦應考慮個人的投資目標、風險承受能力等,選擇適合自己的投資組合。例如,當你接近退休年齡,或可考慮風險較低、較保守的投資,如債券比例較高的投資組合。

世上沒有一項保證心想事成的法寶,退休安享晚年除了強積金之外,亦須與個人儲蓄等其他退休保障支柱相輔相成,才能更全面支援退休生活所需。

積金局
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