【養老生活】香港退休要幾多錢?每月$5.8萬先算過得好!專家揭「最低消費」驚人數字

很多人聲稱自己正為退休生活積極儲蓄,但真正問題是:究竟需要多少儲蓄才能支撐理想的退休生活?退休並非簡單的長期狀態,它受多種因素影響,例如經濟環境的波動、市場週期的起伏及物價的通脹,同時退休人士的收入來源不固定,生活需求和能力也會隨時間改變。

在香港,退休生活實際所需的資金數量是一個備受關注的話題。接近退休的員工應該了解相關的統計數據,這樣才能對退休後的收支有一個清晰概念,從而方便規劃晚年預算,維持理想且有尊嚴的生活。

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四種退休生活型態

根據滙豐銀行多年來發表的《滙豐退休策劃指標》,每月退休生活所需的預算因生活方式不同而異。該指標由滙豐銀行委托澳洲退休基金協會研究,將香港退休人士的生活方式分為以下四種,分別列出其月度開支預估: 基本生活:支出相對節省,滿足生活最基本需求。 簡約生活:在基本的基礎上多一些舒適與便利。 舒適生活:生活質素較高,包含更多娛樂和休閒開支。 豐盛生活:享受高質素生活,包括旅行、購物和更高標準的服務。 此外,滙豐指標還細分年齡組和生活狀態(如65至79歲或80歲以上、單身或雙人家庭),並根據物價變動及消費習慣定期調整數據。這讓退休人士能根據自身狀況選擇合適的預算方案。

2025年最新滙豐退休預算數字概覽

這四種生活方式的支出差距大,特別是在退休早期,單身人士從基本生活到豐盛生活的月開支相差近5倍,對雙人家庭而言,這個差距約為4倍。這反映出退休人士必須根據自身財力和生活期望做出選擇。 滙豐退休指標的編制依靠幾方面資料相互整合:
  • 本地商品和服務價格的廣泛收集與研究
  • 香港退休人士實際消費模式的調查
  • 參考香港政府發布的住戶收入與支出統計
  • 根據消費物價指數調整數據,確保與最新市場狀況一致
這些數據協助制定符合現實的退休預算參考指標,退休人士可以根據自身需求調整相應項目開支,例如為扶養家人額外留存費用。

預算之外的備用金與額外開支

即使預算已考慮日常開支,退休人士仍需準備額外儲備應對突發事件和非經常性支出,如醫療費用、房屋維護或物價飆升。香港私人住宅的租金水平在2025年初平均達每平方尺217至469港元,因應租金波動,租客退休人士可能需要額外增加月度預算。

用年度提款率視角規劃退休支出

退休開支不必逐月一絲不苟地計算,反而可以從年度提款率的角度來設計。理財專家通常採用所謂「4%法則」作為指引,即退休首年可安全地從退休投資組合中提取4%的資金,往後每年按通脹調整提款額度,在至少30年內保證資金不會用盡。

這條法則由理財專家Bill Bengen於1994年首次提出,並在多年的市場模擬中得到驗證。2025年Bengen進一步將安全提款率調升至4.7%,依然能保障退休人士享有長達30年的穩定收入。

「4%法則」的核心理念與限制

「4%法則」基於保守假設,考慮了歷史上最嚴峻的股市低迷和高通脹期,目標是確保退休時的資金能長期持續使用。該法則不是規定一定要怎樣花錢,而是針對提款的理財策略,讓退休人士知道自己每年能從儲蓄中取出多少不會花光本金。

不過,4%法則未完全涵蓋不規則的大筆支出,如大修房屋、長期醫療護理費用或特殊疾病的高昂花費,因此退休人士仍需為此做單獨的詳細預算和儲備。

決定提款率的八項重要因素

Bengen表示,提款率的合理性取決於個人財務狀況和需求,包括:

  • 詳細的提款計劃
  • 預期退休後的壽命
  • 稅務負擔不同的投資組合
  • 是否留遺產給繼承人
  • 資產的配置策略
  • 投資組合再平衡的頻率
  • 力求獲取超過市場平均的回報
  • 以及何時開始提款

他強調,控制不了的是退休時股市估值與通脹數據,但其他因素皆可由退休人士本人主導。

退休後制定合理預算的重要性

儘管有4%法則作為提款參考,退休人士仍需定期制定和調整自己的預算方案,以應對不時發生的意外開支和變化。這種做法讓他們能更靈活地分配支出,將資金有效用於日常開銷、醫療保健、旅遊或緊急基金。

每年制定清晰且現實的財務計劃,可以提高退休生活的穩定性和安心感,避免出現資金短缺的風險。

總之,香港退休人士需要根據自身的生活方式和經濟能力,對退休生活所需資金有清晰的認識。滙豐的退休預算指標和4%法則為大家提供了實用的參考,協助提前規劃。儘管不可避免有突發支出,理性預算結合靈活提款策略將有助保障理想且有尊嚴的退休生活。

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