按人生階段制訂適當的強積金策略

按人生階段制訂適當的強積金策略

今年是雙春兼閨月的婚嫁好年,相信有不少打工仔都會趁機「拉埋天窗」。談婚論嫁,生兒育女,隨著人生階段的轉變,每個人的生活需要都會變得不一樣。正如強積金投資,打工仔需因應不同的人生階段,制訂適合自己的強積金投資策略,及早準備應付未來的退休生活。

打工仔由初出茅廬直至退休,橫跨動輒40年,每個人生階段所考慮的因素,例如收入、日常開支、財政負擔、人生規劃等都會有所不同。例如18至30歲處於青年期的打工仔,一般而言家庭負擔較輕,距離退休仍有一段時間,意味著其退休投資期相對較長,更能享受時間及複息效應所帶來的優勢。他們應該考慮在財政負擔較輕時,盡早開始儲蓄並進行適當的投資,善用複息效應為退休儲備滾存增值。在強積金投資策略方面,由於投資期較長,他們所承受的投資風險亦會較高,可以因應個人投資目標考慮選擇較進取的強積金基金。

當打工仔步入31至49歲的壯年期,投身職場已有一段時間,人生經歷亦會出現較多變化,包括置業、組織家庭和生兒育女等,財政負擔較初出茅廬時更重,如果他們在這個階段小心控制開支,應該有能力投放更多資金作退休投資。同時當年紀漸長時,打工仔可以因應年齡,逐步減持風險較高的資產,並相應增持風險較低的資產,以減輕投資風險,保障長線回報。

當打工仔到達50至64歲中年期,一些人生責任,例如償還樓宇按揭、供養父母和子女等,都已有較具體的預算,甚至已經完成。同時由於年紀漸長,醫療支出有機會增加。隨著愈漸接近退休年齡,投資期愈來愈短,風險承受能力會逐步下降。打工仔可考慮將部分強積金資產轉到風險較低的投資產品,以確保退休投資組合能夠持盈保泰。

到65歲或以後大部分人都展開退休生活,但隨著香港人的平均預期壽命愈來愈長,退休生活隨時超過20年,再加上通脹令貨幣貶值,長遠而言,其購買力便會被削弱。因此,退休後仍然要維持適當投資。退休人士可以因應個人情況,考慮將強積金全數留於強積金帳戶或分期提取強積金,讓退休資產繼續滾存。

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